הלוואות בערבות המדינה

רוב העסקים במשק הישראלי, בין אם בשלב הקמתם, ובין אם תוך כדי הפעילות, זקוקים להלוואה. ההלוואה יכולה לשמש להתרחבות, היא יכולה לגשר על בעיות תזרים, ויכולה להוות את הבסיס לעסק עצמו. בסופו של דבר, משק חופשי ומתפקד, הוא משק שבו יש שוק אשראי משוכלל, בו ניתן לקבל אשראי, כאשר ההנחה היא שרוב האשראי הנלקח אכן מוחזר למלווים בסופו של דבר.

אולם הבנקים, השולטים בשוק האשראי, פחות מתעניינים בטובת המשק כולו, אלא יותר בטובתם של עצמם. משום כך, בנקים נוקטים בהליכי חיתום שמרניים, ולא מאשרים לכל אחד לקבל הלוואה. בנקים מעדיפים לקחת סיכונים מחושבים, אולי מחושבים מדי, ולאשר רק הלוואות אשר יוחזרו בסיכוי גבוה מאוד. כתוצאה מכך, יזמים ואנשי עסקים רבים מוצאים עצמם ללא גישה לאשראי, וכך אנחנו כחברה עשויים להפסיד את תרומתם למשק.

כדי לתקן את המצב הזה, נוצר המכשיר המכונה הלוואות בערבות מדינה. הלוואה בערבות מדינה הינה כלי בו המדינה מסייעת לעסקים לקבל גישה להלוואות: המדינה אומרת למלווים (מספר בנקים, וכן כמה מלווים חוץ בנקאיים מורשים), כי בהינתן תנאים מסוימים, היא תהיה ערבה למרבית הסכום אותו ילוו אנשי עסקים מסוימים. כך המדינה מפחיתה ללווים את הסיכון הנשקף מאותם עסקים כביכול, ובעלי העסקים יוכלו לקבל אשראי במחירים סבירים ובתנאים נוחים, מה שמאפשר להמשיך ולהניע את המשק. הלוואות בערבות מדינה נפוצות במיוחד בתקופות של האטה כלכלית או משבר פיננסי, כאשר גופים פיננסיים נרתעים מלהלוות כספים בשל חששות מחדלות פירעון.

השגת הלוואה בערבות מדינה

הלוואה בערבות מדינה היא בפועל הטבה שנותנת המדינה לעסקים (היכולת לקבל אשראי מהבנקים בתנאים נוחים, במקום דרך מלווים חוץ בנקאיים, או חלילה מהשוק האפור). אולם ההלוואה אינה ניתנת לכל אחד: העסק צריך לעסוק בתחום עיסוק מסוים (למשל חקלאות, השקעות ירוקות, תעשייה, ייצוא ועוד), לעמוד בתנאים של מחזור עסקי שנתי וכדומה. 

על מנת לקבל הלוואה בערבות מדינה, יש להגיש בקשה מתאימה, המגובה במסמכים הערוכים באופן מסוים, ונבדקים לאחר מכן על ידי הגוף המתאם של הממשלה בקרן להלוואות בערבות המדינה. משום כך, מוטב להגיש בקשה להלוואה בערבות מדינה, רק באמצעות היוועצות עם בעל מקצוע מתאים ומנוסה, שיודע כיצד להעלות את הסיכויים לקבלת הלוואות אלו.