משכנתא הפוכה

אירועים בלתי צפויים, המחייבים הוצאות בלתי צפויות, יכולים להתרחש בכל גיל, ובפרט בגיל השלישי. לפעמים מדובר באירוע רפואי הדורש הוצאה של סכום כסף גדול, לפעמים העסק נקלע לקשיים וכדומה. לעומת זאת, לפעמים מדובר במצבים משמחים, כגון רצון לעבור לבית חדש, רצון לעזור לילדים לממן חתונה, לקנות בית וכדומה. מכל מקום, העניין הוא שלא אחת קורה שאנשים בגיל השלישי זקוקים לסכום כסף גדול בטווח זמן קצר, מבלי שיהיה להם מקור תקציבי לכך. עבור המצבים הללו, נועדה משכנתא הפוכה.

מה זו משכנתא הפוכה?

הלוואת משכנתא "רגילה", היא הלוואה אותה לוקחים כאשר מעוניינים לקנות נכס חדש. משכנתא הפוכה, היא למעשה הלוואה לכל מטרה, ניתנת בתמורה למשכון של נכס קיים. 

איך זה עובד? ניקח דוגמה: נניח וישנו זוג מבוגרים, המעוניינים לקבל הלוואה על סך 350,000 שקלים. היות ושניהם בגיל הפנסיה (כלומר, כנראה שאינם עובדים עוד), אין להם דרך לקבל הלוואה מהבנק, בטח שלא בסכום גבוה. הדבר היחיד שהם יכולים למנף לטובתם, הוא הנכס שבבעלותם. הם ניגשים למלווה המציע משכנתא הפוכה, ומקבלים הלוואה בסכום המבוקש; בתמורה, הכסף ישולם למלווה, רק לאחר לכתם של הלווים לעולמם! כלומר, לא משנה מה, הם יזכו לחיות בנכס לשארית חייהם (ככל שמדובר בנכס למגורים).

התנאים לקבלת משכנתא הפוכה

הלוואת משכנתה הפוכה היא למעשה מה שמכונה הלוואת בלון, כלומר הלווה מקבל סכום כסף גדול, ולא מחזיר את הקרן על ההלוואה עד לאירוע פקיעת החוזה (במקרה שלנו, מותו של הלווה). הלוואת משכנתא הפוכה, יכולה להיות משולמת בפורמט של בלון חלקי (כלומר, הקרן תוחזר לאחר מות הלווים, אך הריבית תשולם בתשלום קבוע, נניח בכל חודש), או לחילופין, בלון מלא, כלומר מצב שבו הן הקרן והן הריבית ישולמו לאחר לכתו של הלווה לעולמו. 

כדי לקבל משכנתא הפוכה, על הלווה לעמוד בתנאים הבאים:

1. גיל- לפחות גיל 60. בניגוד למשכנתא רגילה, במקרה של משכנתא הפוכה, ככל שהלווה מבוגר יותר, כך גובר הסיכוי שיקבל משכנתא.
2. בעלות מלאה בנכס- לא ניתן למשכן נכס במשכנתא הפוכה שיש עליו כבר משכנתא קודמת.
3. הסכמת היורשים- היורשים של הלווה צריכים לתת את הסכמתם למהלך (על מנת למנוע בעתיד מחלוקת משפטית עם היורשים).
4. שווי- הנכס צריך להיות שווה לפחות מיליון שקלים, כאשר יש סכום מינימלי להלוואה; למשל, לפחות הלוואה על סך לפחות 15% מהנכס (משתנה בין מלווים שונים).